摄影/宁颖

近期在监管引导下，多家股份行调降中长期大额存单利率，最低有银行调降至2.9%，还有更多中小银行或将跟进。

目前，建行、工行、中行2年期、3年期普通定期存款利率普遍下调10个基点。其中，三家银行的2年期定期存款利率均下调至2.5%。工行、建行3年期定期存款利率下调至3.15%；中行起存金额在2万元以上的3年期定期存款利率下调至3.15%，2万元以下下调至3.05%。此外，农行虽然暂未调整普通定期存款利率，但该行利率保持同业较低水平，2年期存款利率为2.25%，3年期为2.75%。

下调情况如何？

工商银行APP4月25日之前与4月25日截图对比

据对比工商银行大额存单发现，该行3年期、2年期大额存单利率于4月25日均下调0.1个百分点，其他期限大额存单利率保持不变。

工商银行APP4月25日之前与4月25日截图对比

与此同时，该行定期存款中，包括5年期、3年期、2年期定期存款利率也同时均下调0.1个百分点，起存金额分为50元、3000元，可视为特色存款（与普通存款相比，起存金额不同，其他一样）。

建设银行APP4月25日之前与4月25日截图对比

建设银行APP显示，该行大额存单最高利率也下调至3.25%，下调幅度为0.1个百分点，但点击后无法看到单个产品详情。该行一位理财经理曾告诉21世纪经济报道记者，这与大额存款比较紧俏有关系，不定期释放额度，需要随时关注。

不过，该行定期存款利率近期未发生变化，整存整取最高年化利率为3.15%，与工商银行持平。

农业银行APP4月25日之前与4月25日截图对比

农业银行APP显示，其3年期、2年期大额存单利率于4月25日均下调0.1个百分点，利率分别为3.25%、2.6%，与工商银行持平。

为什么会降低存款利率？

各家银行下调存款利率已成大势所趋。从政策层面看，监管层近年来一直在全盘统筹，稳定存款市场秩序、稳步推动存款利率下行。

稳定存款市场竞争秩序很重要。因为如果存款竞争无序的话，存款的利率就会特别高。若（尤其是中小行）存款利率太高，贷款的利率则很难降下来，企业融资成本也就很难压降，所以维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降”。

降低存款利率有哪些利弊？

利端：多举措助力融资成本下降。存款利率下行有助于降低银行负债成本，提高银行让利实体经济的能力。除此之外，近期决策层还通过降准、鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率等多种举措，助力实体经济融资成本下降。

除了降低存款端成本外，为提升银行让利实体经济的能力，近期金融管理部门打出了政策“组合拳”。

弊端：最直接的弊端是在存款利率下降之后，去银行办理新存款利息会下降了，如此一来，存款对大家的吸引力就不再那么强了。而对银行，短期来看，监管引导存款利率下调，有利于缓解银行负债成本；但长期来看，由于银行存款的财富管理属性日益突出，收益竞争力的减弱可能造成存款向基金、理财等产品迁移，尤其是对中小银行影响较大。

存款利率降低居民要把存款取出来吗？

对于原有储存居民而言，定期存款在到期前不受影响，新增储户则会因为利率下调而利息收入减少。

据了解到，由于部分投资者对利率调整较为敏感，为规避利率调整带来的收益下降，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。

居民该如何看待存款利率的降低，应该做些什么？

居民的资产实力和未来资金需求等千差万别，总体上还是要综合考量、谋定而动。

对少数资产雄厚、抗风险能力较高的家庭来说，其在调整资产配置上有较大的余地。可以把储蓄转化成消费。对高净值家庭，股市、债券、国债、黄金等资产也可以作为选项。

对多数资产情况一般、抗风险能力较低的家庭来说，可选择的余地则相对有限。目前，银行理财产品的收益整体呈下行趋势，可把国债和部分低风险固收产品作为理财选项。

对普通家庭来说，尽管利息收益缩水，但银行储蓄依然是最安全的选择，而且，存款利率下调幅度也有限，不建议居民因少许的利息缩水而冲动地把钱取出投到不靠谱的投资上，以免造成更大的资金损失。

其实对居民来说，银行下调存款利率的连带效应并不都是坏事，在存款端利率下降之后，通常银行对应的贷款端利率也会有一定的下降，居民去银行申请贷款（如经营性贷款、消费性贷款、住房贷款等），所应付的利息也会相应地减少。

（中国小康网综合新华网、21财经、深圳商报等）